Sobre fondos de Pensiones privadas o El Ahorro castigado

Comisión del Pacto de Toledo
Escrivá quitará ventajas a los planes de pensiones y primará los de las empresas

Primer pacto de Sánchez y Casado: ponen en marcha la reforma de las pensiones
Así lo ha anunciado el ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones durante su comparecencia en la Comisión del Congreso.
05.03.2020
El ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, José Luis Escrivá, ha confirmado este jueves en el Congreso que su intención es eliminar poco a poco todos los incentivos fiscales de los planes de pensiones privados, para apostar por los planes de empresa, es decir, por aquellas fórmulas que permiten ahorrar para la jubilación a partir de aportaciones pactadas con la empresa y con fórmulas a las que puedan acceder todos los trabajadores de forma voluntaria e individualizada.

El ministro ha querido sacar el debate sobre los incentivos fiscales a los planes de pensiones en pleno debate sobre el futuro de las pensiones y la financiación de la Seguridad Social, tras la ruptura del Pacto de Toledo en el último minuto de la legislatura pasado por la falta de entendimiento entre PSOE y Unidas Podemos. Escrivá siempre ha sido un convencido de la viabilidad de un futuro sistema de pensiones de reparto, siempre que se hagan las modificaciones necesarias, sin dejar de apostar por los planes privados, pero cambiando su incentivación hacía los modelos que más convengan, que ahora parecen ser los planes de empresa.

La rentabilidad e los planes privados de pensiones tampoco ha sido la más adecuada en los últimos años de vaivenes bursátiles y crisis inmobiliaria. El escaso margen de beneficio que dejaban se iba en la mayoría de los casos en las comisiones de gestión y custodia que se deben pagar, de forma que desde el sector privado se optaba por otras formas de inversión más rentables, como la propia vivienda o los fondos de inversión. De hecho, los principales gestores de planes y fondos de gestiones en España están abandonando poco a poco las fórmulas tradicionales de inversión conservadora en este tipo de instrumentos (renta fija), y abriéndose a fórmulas de gestión activa, con más parte de inversión en variable y hasta en fondos de divisas a nivel internacional.

Las dudas sobre el funcionamiento de los planes de pensiones ya surgió en el anterior Gobierno de Rajoy, en plena crisis económica e inmobiliaria, hasta e punto de que se establecieron una serie de facilidades para rescatar el dinero acumulado en planes de pensiones antes de llegar a la edad de jubilación sin penalizaciones, algo que se va a poder hacer a partir del año 2025, una fecha clave para este tipo de instrumentos.

Con ese escenario sobre la mesa y el Pacto de Toledo abierto, Escrivá ha defendido en su comparecencia, como primer paso a dar en la reforma del ahorro-previsión, el menor coste y mayor rentabilidad de los planes de empleo que se ponen en marcha en el entorno de la empresa, se acuerdan en la negociación colectiva con aportaciones de la compañía y d elos trabajadores, y que, por ejemplo, funcionan con éxito en el País Vasco. Desde la Seguridad Social -que ya está en conversaciones con el Ministerio de Hacienda sobre el tema- defienden el sentido de "trasladar la fiscalidad de un lado a otro" así como las ventajas de estos planes para las rentas más bajas.

Controlar la jubilación anticipada

De la misma manera, el ministro ha anunciado que se van a revisar las fórmulas de jubilación anticipada voluntaria para "desincentivarlas" y a impulsar los planes de pensiones de empresa, con una mejora de su fiscalidad en detrimento de la de los planes privados.


https://www.lainformacion.com/economia-negocios-y-finanzas/pacto-toledo-escriva-pensiones-duras-incentivar-planes-empresa/6549015/

En la misma linea pero otra cosa

https://www.lainformacion.com/economia-negocios-y-finanzas/el-pacto-de-toledo-contempla-elegir-los-mejores-25-anos-el-calcular-la-pension/2817590/

elegir el periodo a tener en cuenta los 25 mejores años de cotización resolverá más de algun problema de pensiones bajas, como por ejemplo aquellos que hayan sido despedidos o se encuentren en el paro a los 53 años.

Un alto cargo, o no tanto, que a los 51 años se encuentra en el paro, cobra el desempleo durante dos años con una base de cotización la mitad de su habitual salario cuando estaba activo. Agotado el periodo de desempleo se acoge al subsidio de mayores de 53 años con unas bases reguladoras miserables. Que encuentre empleo será imposible. Y se encuentra que al llegar a los 65 años o más le calcularán la pensión con arreglo a los 17 ó 18 últimos años, es decir unas bases de mierda y una pensión de mierda.
En cambió a muchos, y gracias a unas inflaciones relativamente bajas, les resultará más beneficioso acogerse a aquellas cotizaciones de cuando tenía 50 años y cotizaba incluso por el máximoque las cotizaciones últimas. Creo.

Buen aporte abuelo.

https://www.elcorreogallego.es/panorama/ugt-quiere-que-se-despenalice-la-jubilacion-anticipada-con-40-cotizados-MK4972790

Me parece que andan un poco despistados. Si más bien el Gobierno, sea del color que sea, dice de alargar la edad de jubilación venir ahora con estas es como menos un poco tirar un hurra al sol. Tal vez si que se pudiera decir que por cada año que se cotice más allá de 40 años tenga un aliciente del 1 % por cada año y un 2-3% a partir de los 65 de edad.
La medida vendría para premiar aquellos niños que a los 14 años ya trabajaban.No está bien que dos personas que uno empezó a los 14 y otra a los 25 tengan la misma pensión. No creo justo que quien haya cotizado más tenga el mismo derecho quien haya cotizado menos tiempo en total. De acuerdo con la jubilación a los 65 o 67 años pero que no sea igual a quien ha cotizado más tiempo que al que menos.

De soslayo el Ministro está indicando sobre los Planes y Fondos de pensiones; de los primeros ya son raros y los que hay tienden a extinguir.

Hasta el mismo año pasado las aportaciones a esos Fondos podían ser hasta un máximo de 8.000 € al año, pudiendo deducir dicha cantidad de la cuota base en la declaración de la Renta anual. Y también un mínimo de 500 €. Pero lo que no decían en ningún momento es que en el momento del rescate, es decir al pasar a la jubilación, las rentas originadas tributan como si se tratase de Rendimientos del Capital mobiliario. Como si fuesen rendimientos de acciones de empresas en el Mercado de Valores (la Bolsa). Así la posible pensión vitalicia, NO revalorizable, tributa a un 19% siendo indifirente el porcentaje que sea por la pensión de la Seguridad Social. Es decir que aunque la pensión normal sea de mil euros con un IRPF de un 8%, por ese fondo de pensiones se paga un 19%. Y si bien aquel que haya impuesto / ahorrado 8.000 € al año (666,66 al mes), tendría que tener unos haberes holgados y la posible pensión vitalicia será importante. No será lo mismo que aquel que haya impuesto/ahorrado 2.000 € al año (166,66 al mes) que podría tener un salario" normalito" y por tanto una pensión vitalicia más bien pequeña llega a convertirse en "EL AHORRO CASTIGADO".
De acuerdo que mientras ha habido aportaciones se han deducido de la cuota base, pero no es lo mismo aportar y deducirse 8.000 € lo que indica que la persona tiene suficientes recurso para hacer esa aportación. Que el descuento de 500 o 2.000 € (está última cantidad es la que propone como máximo el Ministro), sobre el Impuesto de la Renta y que indica un nivel de ahorro precario, como que para la hora del rescate todos somos iguales para la Ley con ese 19%.

Un poco de Historia:
estos fondos de pensiones a semejanza de los Fondos de Inversión nos pueden hacer creer que son como el sistema de pensiones creadas con las denominadas AFP (Administración de Fondos de Pensiones), a partir de los años 80 en Sudamérica. Iniciadas en Chile bajo la dictadura de Pinochet y con las indicaciones de los ultra liberales de los economistas denominados como Escuela de Chicago (los Chicago boys), estando al frente de esa caterva el Premio Nobel de Economía de 1979 Milton Friedman. Esas teorías ultraliberales se expandieron....

Mejor me enrollo menos y os comento unas cuantas páginas

https://www.lavanguardia.com/economia/20191217/472259400031/pensiones-modelo-espana-chile-jubilacion-pensionistas-afp.html

https://www.elblogsalmon.com/economia-domestica/y-si-espana-cambiara-su-sistema-de-pensiones-por-uno-de-capitalizacion-como-el-de-chile

https://www.lainformacion.com/economia-negocios-y-finanzas/aportacion-planes-de-pensiones-individuales-empleo-deduccion/2837816/?autoref=true

Tremendo errror, incluso para las empresas. Pongamos el caso de que una persona muy bien cualificada laboralmente está en una empresa donde le deducen una aportación a ese plan de pensiones, y se va a otra empresa que tiene o no otro plan de pensiones en otra entidad, qué pasará con su aportación en el primer empleo?
Y si es un trabajador con contrato de seis meses sin renovación? Y las microempresas de 2-4 trabajadores? Si apenas pueden pagar los Seguros Sociales normales como para montar esos planes.
Recomendaría a las autoridades se dieran una vuelta por las UURE.

Sánchez liquida los planes individuales de pensiones por beneficiar a los ricos
En el argumentario remitido a la Unión Europea, el Gobierno asegura que son "injustos" y concentrados en el 10% de las rentas altas, que reciben dos de cada tres euros de los incentivos fiscales a estos planes. 

El 16,4% de los españoles -en torno a 7,6 millones- cuenta con un plan de pensiones individual, un sistema de ahorro de cara a la jubilación que el Gobierno de Pedro Sánchez ha desincentivado de manera drástica este año, rebajando la cantidad máxima para poder desgravarse en el Impuesto sobre la Renta de 8.000 euros a 2.000 euros. Mientras, el Ejecutivo trata de impulsar los planes de pensiones de empleo, a los que apenas están adheridos dos millones de ciudadanos y que se encuentran más incentivados fiscalmente desde el 1 de enero de 2021.

La batalla contra los planes individuales de pensiones tendrá uno de sus puntos álgidos en 2023, año a partir del cual se trasladarán de forma gradual las bonificaciones a este mecanismo a los planes de empleo y de empresas, con el objetivo de que dentro de diez años se beneficien hasta 13 millones de personas. Según recoge el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia remitido por el Gobierno socialista a Bruselas, "el 10% de los ciudadanos con más renta se beneficia de dos terceras partes de las reducciones fiscales por aportaciones a los planes".

El papel clave de la negociación colectiva
"Es un sistema de beneficios injusto y concentrado en las rentas más altas", continúa el argumentario, en el que se asegura que la reforma que pretenden impulsar tiene el objetivo de cubrir a toda la población trabajadora, "incluyendo singularmente a los autónomos y al grupo de menores de 35 años".  Y pone el foco a los trabajadores con los salarios inferiores a los 19.000 euros -el sueldo mediano-, que advierte que podrían encontrarse con una jubilación mínima debido a su menor nivel de cotización.

El Ejecutivo socialista asegura en el documento que ya está en poder de las autoridades comunitarias que impulsará una reforma, que aprobará en el primer semestre del próximo año, "aunque tendrá un claro efecto acumulativo en el tiempo", para revisar los sistemas complementarios de pensiones, dejando de lado los individuales -con poco impacto macroeconómico en la incentivación del ahorro a largo plazo- y poniendo en valor los de empleo, a partir de la negociación colectiva, especialmente sectorial.

También los funcionarios
El Ejecutivo asegura en el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia que para la puesta en marcha de esta reforma, en la que están implicados el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones; el de Hacienda; y el de Asuntos Económicos y Transformación -que son las administraciones ejecutoras-, no espera encontrar impedimentos relevantes y que el principal desafío es implantar esta modalidad a través de los acuerdos entre empresarios y sindicatos.

Admite que el impulso a los planes de pensiones de empleo viene avalado por la recomendación 16 del Pacto de Toledo y que pretende contar con el apoyo de los profesionales actuarios, los planificadores financieros, consultores de pensiones, el sector asegurador y las asociaciones de gestores de inversión colectivo. Asimismo, el Gobierno se propone extender de forma progresiva los planes de empleo a la plantilla pública -tres millones de efectivos en todas las administraciones-.

Las recomendaciones de la AIReF
La Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIReF), que aparece citada en ocho ocasiones en el documento remitido a Bruselas, ha mantenido una postura totalmente contraria a las actuales deducciones a los planes individuales de pensiones, que cuestan más de 1.600 millones. De estos incentivos, más de 1.050 millones de euros van a las rentas más altas. La AIReF asegura que este mecanismo no ha conseguido el principal objetivo para el que se diseñó, que era incentivar el ahorro, y que las desgravaciones que se contemplan en la Renta son regresivas.
Según recoge el último Observatorio de Inverco sobre planes de pensiones individuales, el ahorro acumulado por las familias españolas en estos productos aumentó un 10,6% durante 2019 -último año disponible-, hasta situarse en 79.896 millones de euros, un máximo en la serie histórica, debido fundamentalmente a las revalorizaciones experimentadas por las carteras de los Fondos de Pensiones y a la importante mejora en las aportaciones netas de los partícipes.
La apuesta por los PPE

El Gobierno ha abierto este año la mano con los poco arraigados Planes de Pensiones de Empleo (PPE), a los que se pueden aportar hasta 10.000 euros, hasta un máximo del 30% de los rendimientos netos del trabajo o de actividades económicas, frente a los 8.000 de 2020. Estos planes se diferencian de los individuales en que es la empresa o entidad quien los promueve para sus trabajadores. Ambos aportan cantidades al fondo de previsión y su adhesión es voluntaria por parte del empleado, aunque será automática en el corto plazo, a la vista de los planes del Gobierno. 
Los PPE tienen incentivos fiscales tanto para los trabajadores como los empresarios, según señala Finect en su página web. Para el trabajador, el dinero que invierta será deducible en la declaración de la renta, como con un plan individual. Mientras, las aportaciones que realice la empresa serán un beneficio adicional a la retribución que entrega a su empleados y son consideradas como un gasto deducible en el Impuesto de Sociedades.

Según el estudio 'Tendencias en Beneficios Sociales 2021', elaborado por Cobee, una plataforma de gestión de planes de beneficios, el 63% de los  trabajadores encuestados reconoce tener interés en contar con planes de pensiones entre los beneficios de empresa. El interés de la mitad de estos reconoce que su interés surge en los últimos meses. El informe resalta que casi un tercio de los sondeados estaría dispuesto aportar hasta 212 euros al mes de su salario, que como mínimo se verían duplicados por la empresa.

Inserto una muy interesante página donde podréis observar las distintas modalidades sobre los sistemas de pensiones de esa Europa de la que tanto hablan nuestros, nuestras y nuestres políticas, políticos y poñitiques.

https://www.queelahorroteacompane.es/jubilacion-suiza-y-su-experiencia-como-enjoylder/
aquí se habla de Suiza , pero se puede ver que hay otros enlaces para otros sitios.
En España resulta imposible poner en práctica esos de pensiones complementarias mientras exista la bestialidad de pagar un 19% sobre esas pensiones.
Resulta atractivo que estés aportando una cantidad durante 40 años y al final de tus días se te lleve el Estado un 19% de las rentas obtenidas.
De acuerdo que también te beneficies en la deducción en la Declaración de la renta anual. Pero no se podría establecer el mismo baremo que el IRPF de las pensiones de la Seguridad Social?
No es lo mismo que de una pensión privada de 4.500€ (que en una pensión pública pueda ser un 5%, ), que una pensión privada de 12.000 € cuyo IRPF pueda ser de un 15%.
Pero en España no, ambos casos pagan un 19%.
Otra es que con los pauperrimos salarios la capacidad de ahorro es prácticamente nulo.

www.elmundo.es/economia/macroeconomia/2021/10/07/615edf46fc6c835b378b458e.html

Dicen que un día Cristóbal Colón en la playa estaba, y vio como un mono por el culo se metía una banana. Comprobó en propias carnes si tal acción satisfactoria era, y viendo que si se demostró una práctica médica. Así pues se inventó aquello de colon-os-copia.

El abuelo Cebolleta escribió:Dicen que un día Cristóbal Colón en la playa estaba, y vio como un mono por el culo se metía una banana. Comprobó en propias carnes si tal acción satisfactoria era, y viendo que si se demostró una práctica médica. Así pues se inventó aquello de colon-os-copia.

Lo veo absolutamente pertinente para la temática de este hilo.

https://www.eldiario.es/economia/gobierno-prepara-terreno-gran-fondo-publico-pensiones-beneficios-planes-privados_1_8378455.amp.html .

Sobre lo mismo. Menuda se espera!! Tal vez habría que recordar que algo parecido tuvimos ya los funcionarios públicos y fue un estrepitoso fracaso. Se espera que en esta ocasión los sindicatos CC.OO y UGT no metan la mano en esos fondos. Eso de que la Seguridad Social no puede gestionar esos fondos, porqué no? Quién gestiona el Fondo de Reserva que esquilmó MpuntoRajoy? Quién invertía en deuda pública alemana o holandesa? Pues funcionarios de la Seguridad Social y muy bien que lo hacen (todavía queda un poco). Si que pueden gestionarlo perfectamente pero, claro, los Bancos amiguitos no testarían un chavo! en comparación con las posibles productividades que podrían llevarse los funcionarios que gestionarán esos fondos (que sería un k-k en comparación con las comisiones de los Bancos),si que están preparados y de sobra.
Por otra parte se eligera la entidad que los gestione. Por ejemplo el BBVA especialista en ruinosas gestiones con pérdidas. No siempre loa rendimientos son positivos y más ahora que solamente se invierte en economía especulativa. Los mal llamados Fondos buitres en realidad son Fondos de Pensiones que invierten en posesiones inmuebles para invertir y sacar un rendimiento. Son buitres cuando es un alcalde o. alcaldesa vende una propiedad pública a esos fondos y ella se lleva una sustanciosa beneficio en negro. Es decir una corrupción. Esos centros comerciales grandiosos son propiedad y explotan Fondos de pensiones, generalmente holandeses o de Nueva Zelanda .
Entonces el Bco. Santander, o CaixaBank o Bankinter o el Bco. Pichincha se verían menospreciados y acudirían a los Tribunales por discriminacion. Es decir que perderían los clientes de los fondos de pensiones y el BBVA se llevaría la gestión de esos dineros de los trabajadores de las empresas que pongan en práctica esos fondos.
Otra; como se recauda esos fondos? Se acuerda el Sr. Ministro que existen un cosa llamada Unidad de Recaudación Ejecutiva? que se encarga de cobrar deudas de las empresas. Se hará como con la Mutuas Patronales de accidentes de trabajo?
Que bien para la entidad gestora de esos fondos!! cada mes un paston de euros, millones, sin dar un palo al agua, cobrando comisiones e invirtiendo en negocios ruinosos.

A propósito de ese Fondo Público envió esta curiosidad sobre los Fondos peruanos:

https://www.afphabitat.com.pe/aprende-de-prevision/afp/como-funcionan-las-afp/

Los Fondos privados y administrados por Bancos pueden y tienen pérdidas.

Experiencia de José Luis Escrivá

José Luis Escrivá inició su andadura profesional en el Banco de España, donde desempeñó diferentes puestos en el Servicio de Estudios. Posteriormente dio el salto a Europa, donde participó en el proceso de integración monetaria desde 1993 como asesor del Instituto Monetario Europeo. Tras enlazar diferentes puestos de trabajo en el Grupo BBVA y presidir la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal, entre otros muchos cargos, José Luis Escrivá se inicia en la esfera política con su puesto como Ministro.


Economista-jefe y director del Servicio de Estudios Grupo BBVA 2004-2012
Director general del área de Finanzas Públicas Grupo BBVA Desde 2010




https://www.modelocurriculum.net/biografias/politicos/jose-luis-escriva

Otra curiosidad; fijaros donde trabajó antes de el Banco de España .
Qué Banco gestionará esos Fondos Públicos?

https://www.eleconomista.es/economia/amp/11401142/Este-sera-el-metodo-de-calculo-de-las-pensiones-a-partir-de-2022

https://www.elespanol.com/invertia/mis-finanzas/planes-pensiones/20211014/gobierno-promueve-empresas-aporten-pensiones-empleados-limites/619189038_0.amp.html